19年以来，部分信用卡持卡人反馈称，银行调低其所用的信用卡额度，主要是股份行为主。降额主要发生在股份行，交行、中信、民生、招行等多家银行的持卡人都曾反映出现这一情况，但这并非是大规模的普遍现象，主要原因是信用卡使用频率较低或被怀疑为“高风险”人群。

所谓“高风险”，是指银行在贷后管理过程中发现的套现、倒卡等用卡行为。有的银行会要求持卡人“做分期，否则降额”，甚至直接降额、封卡。

其背后的逻辑是，信用卡风控手段逐渐升级，京东白条、蚂蚁花呗和借呗等互联网金融产品逐渐接入央行征信系统。银行在央行征信系统为主的风控措施之外，开始引入P2P网贷等第三方征信数据，作为补充手段，防范多头借贷风险。

不过，新型互联网金融展业多以“互联网小贷”名义出现，导致部分互金客户可能被部分银行识别为较高风险，这需要征信报告和银行风控更精细的客户画像和风控建模能力。

“降额”或“封卡”

近期，一些信用卡用户在网上发帖抱怨，自己一直使用的信用卡被“无故”降低额度甚至“封卡”。

21世纪经济报道记者进行草根调查发现，出现这些情况的原因，除因为信用卡刷卡使用频次不高导致额度被降低外，曾有信用卡“套现”、互联网借贷或P2P网贷记录，被银行视为“高风险”客户。

对于使用次数较少降额，有信用卡业内人士表示，由于信用卡额度属于信用贷款，要计提风险资本，所以银行会权衡获客成本、客户收益之间的关系。“很大程度上，额度成了各大卡中心的获客手段之一”，但信用卡有自己的盈利压力，业务的核心收入来源是分期业务，包括账单分期和现金分期。

从信用卡持卡人的角度，一位持卡人士表示，他长期套现倒卡，额度“没有大降”，不过兴业、广发银行信用卡客服曾打电话警告，称其消费结构不合理，要求做分期，“‘不分期，降额’，感觉很多‘倒卡’被银行当作小额消费贷款来监控，银行一查收单很清楚。”

另一持卡人士表示，交行等风控比较严格，银行怀疑套现后，还款后降额，“大数据下，套现的POS机很容易被发现。”

套现行为被降额

套现行为被降额，也是说被银行怀疑你是在套现，为了防范风险银行会风控你进而的表现是降低你信用卡的额度。被怀疑套现行为有以下几点。

1、账单单一，且单笔刷卡额度大。账单单一是指每个月的账单中，消费笔数不足三笔或者消费类型只有一种。单笔刷卡额度大，一般是指每个月的账单中，单笔刷卡额度超过90%以上，持续数月。同时月消费笔数少，基本都是大额交易，必然被银行注意，很容易被系统风控。正常情况下，谁能每个月都消费那么多呢？所以每张信用卡需要轮休一下比较稳妥，适当增加几笔小额消费，并且降低单笔刷卡额度，是单笔60%，可以上下浮动。

2、网络支付、且网络支付刷卡次数多。这一点在近一两年出现的频率高，因为近两年很多POS机都推出了无卡支付、扫码支付等低费率0.38%的网络交易。解决办法是减少这类交易的次数。

3、大进大出，且刷卡规律明显。大进大出是指在还款的时候大额还款，然后又大额刷出去了，意思是刚还进去，又刷走了。刷卡规律明显是指每个月固定时间或者浮动金额很小的大额消费，是让银行察觉到卡友刷卡规律性强。那么结合这两点后，很容易被怀疑套现。解决办法是还款和刷卡要有间隔，每个月刷卡金额不能太固定了，可以分两笔刷卡，但要注意间隔。

4、刚还进立马刷出，如果是在账单日前那没有关系，如果是在账单日后这是风险了，要记得间隔时间。

5、无积分，减免类商户。无积分商户是银行不喜欢的，所以才不给积分。减免类商户是银联给的优惠政策，这类商户费率低甚至0费率，刷这类商户银行没有利润或者说很低，那么它也不喜欢这类商户了。而且这类商户不是我们日常消费经常用到的，也是银行重点监测对象，所以频繁刷这类商户会被监测到，严重会导致降额。

6、所谓非正常消费，必然是资金用途可能超过银行限定的正常消费范围内。那么银行是怎么判断持卡人非正常消费的呢？比如，信用卡长期在同一家商户大额消费、非正常营业时间刷卡交易，刷卡金额有规律太规整，比如是两千、五千、八千，一万这样的金额等。长此以往，必然引起银行注意。

7、异常异地刷卡、异常跨境刷卡。

8、经常在同一商户上刷卡，经常在同一台POS机上刷卡。